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職工個人住房公積金擔保貸款還款辦法
發布時間:2016-06-30   點擊數:

爲了規範職工個人住房公積金貸款還款業務,確保貸款正常回收,防範貸款風險,根據國家和自治區的相關規定,結合工作實際,制定本辦法。

一、還款方式

職工個人住房公積金擔保貸款分爲存折還款、信用卡還款、單位財務部門代扣代還、財政部門代扣代還、個人櫃台還款五種還款方式。

(一)存折還款

銀行存折還款的操作程序:個人申請——辦理存折——簽訂《授權委托書》——領取存折——借款人存款——銀行扣款——中心記賬——打印貸款還款查詢單。

1、借款人在簽訂借款合同的同時,向營業部提出存折還款申請,提交一份身份證複印件,在申請受理登記簿上進行登記。

2、中心将申请材料统一送交指定银行为借款人辦理存折开户手续,开设还款专用存折。

3、中心通知借款人到营业部領取存折,同时签订代扣代还贷款本息《授权委托书》,并告知借款人相关事项。

4、借款人于每月十五日前在還款專用存折賬戶內存足用于償還當月貸款本息的存款,由受委托銀行代扣貸款本息並劃入中心賬戶。存款余額不足以償還當月貸款本息的,通知借款人存款。貸款發生逾期的,通知借款人到中心交納罰息並償還逾期的貸款本息。

5、受委托銀行代扣貸款本息劃入中心賬戶後,中心記載個人貸款明細賬,並按借款人要求打印還款查詢單。

(二)信用卡還款

銀行信用卡還款的操作程序:個人申請——辦理信用卡——簽訂《授權委托書》——領取信用卡——借款人存款——銀行扣款——中心記賬——打印貸款還款查詢單。

1、借款人在签订借款合同的同时,提出信用卡还款申请,填写辦理信用卡的申请表,并提供一份本人及保证人身份证复印件。

2、中心將借款人提交的申請材料統一送交指定銀行制作信用卡,開設還款專用賬戶。

3、信用卡制作完成後,通知借款人攜帶本人身份證到指定銀行領取,同時簽訂代扣代還貸款本息《授權委托書》。

4、借款人必須于每月十五日前在信用卡帳戶內存足用于償還當月貸款本息的存款,由受委托銀行代扣貸款本息並劃入中心賬戶。信用卡帳戶內余額不足的,將自動進行透支還款。借款人應在銀行規定的期限內存入透支本金並交納透支利息。如因信用卡余額不足導致逾期的,借款人直接到中心營業部交納逾期貸款本息及罰息。

5、受委托銀行代扣貸款本息劃入中心賬戶後,中心記載個人貸款明細賬,並按借款人要求打印還款查詢單。

(三)單位財務部門代扣代還

單位財務部門代扣代還貸款的操作程序:簽訂《委托代扣貸款本息協議書》——單位扣款——單位代交或劃入中心賬戶——中心記賬——打印貸款還款查詢單。

1、在與借款人簽訂借款合同時,中心與借款人所在單位簽訂《委托代扣貸款本息協議書》,委托借款人所在單位代扣代還借款人的貸款本息,並告知借款人所在單位財務人員相關事項。

2、從貸款劃撥後的次月開始,由借款人所在單位按月從借款人工資中代扣貸款本息並代交到中心營業部或劃入中心賬戶。因未及時代扣代交發生的逾期貸款,由借款人直接到中心營業部交納逾期貸款本息及罰息。

3、代扣代还的贷款本息划入中心账户后,中心记载个人贷款明细账,并按个人要求打印貸款還款查詢單。

(四)財政部門代扣代還

財政部門代扣代還貸款的操作程序:簽訂《委托代扣貸款本息協議書》——財政統發工資單位向財政部門報送扣款明細——財政部門代扣並劃入中心賬戶——中心記賬——打印貸款還款查詢單。

1、在與借款人簽訂借款合同時,中心與借款人所在單位簽訂《委托代扣貸款本息協議書》,委托借款人所在單位在報送財政統發工資數據時代扣代還貸款本息,並告知借款人所在單位財務人員相關事項。

2、從貸款劃撥後的次月開始,由借款人所在單位按月報財政部門從借款人工資中代扣貸款本息並劃入中心賬戶。因未及時代扣代交發生的逾期貸款,由借款人直接到中心營業部交納逾期貸款本息及罰息。

3、代扣代还的贷款本息划入中心账户后,中心记载个人贷款明细账,并按个人要求打印貸款還款查詢單。

(五)櫃台還款

櫃台還款的操作程序:職工櫃台還款——打印貸款還款單——中心記賬。

貸款劃撥後的次月開始,由借款人按月在合同約定的還款日前直接到中心營業部交納貸款本息,中心爲個人打印還款單,並記載個人貸款明細賬。

二、本息核算

職工個人住房公積金擔保貸款采用等額本息還款法,即每月償還貸款本息額度相等。記賬核算時先計算當月應付利息,剩余部分爲貸款本金。計算公式爲:

每月本息還款額=

       其中:月利率=年利率÷12

              還款月數=貸款期限×12

              當月應付利息=當月剩余貸款本金×貸款月利率

              當月應還本金=月本息还款额-當月應付利息

三、罰息計算

職工個人住房公積金擔保貸款罰息包括逾期罰息和挪用罰息。

(一)逾期罰息

職工個人住房公積金擔保貸款逾期未還的,對逾期貸款本息從逾期之日起按日計收罰息。罰息利率按合同約定的貸款利率加收50%執行。計算公式爲:

罰息=逾期本息額×貸款日利率×1+50%×逾期日數

       其中:貸款日利率=貸款年利率÷360

(二)挪用罰息

職工個人住房公積金擔保貸款未按合同約定用途使用的,按合同約定的貸款利率加收100%计收罰息。

四、提前還款

職工個人住房公積金擔保貸款提前還款包括提前償還部分貸款本金和提前清償全部貸款本息。借款人要求提前還款的,需提前10日向中心提出申請,中心核對還款情況後,通知借款人辦理提前還款手續。

(一)提前償還部分貸款本金

借款人提前償還部分貸款本金的,提前還款額不得少于貸款額的20%。部分还款后的剩余本金按剩余貸款期限和合同约定的利率重新核定月还款额。计算公式为:

提前部分還款額貸款本金×20%

提前部分還款後月還款額=

        其中:月利率爲合同約定的月利率

               還款月數为剩余還款月數

(二)提前清償全部貸款本息

借款人提前还清剩余全部貸款本金,没有逾期贷款本息的,只收當月應付利息及剩余本金,其他不再作调整;有逾期贷款本息的,先清偿逾期贷款本息及罰息,再办理提前还清手续。

借款人提前還清貸款本息,可以提取本人及配偶賬戶內的住房公積金、風險保證金等資金沖抵。

五、貸款還清

職工個人住房公積金擔保貸款還清包括正常還清、提前還清和逾期還清。

(一)正常還清

借款人按合同约定时间按期还清贷款本息,中心为借款人办理还清手续,注销借款合同及附件,解除担保。由银行通过存折、信用卡代扣代还的,通知银行终止《授权委托书》;由单位财务部门或财政部门代还的,通知单位终止《委托代扣代还协议书》。已经多扣多还的贷款本息,由中心記賬后直接退还给借款人。

(二)提前還清

借款人提前还清贷款本息,中心为借款人提前办理还清手续,提前注销借款合同及附件,提前解除担保。由银行、单位代扣代还的,同时通知银行、单位停止代扣代还贷款本息。已经多扣多还的贷款本息,由中心記賬后直接退还给借款人。

(三)逾期還清

借款人未能按期还清贷款,由中心监督审计科催收。逾期贷款本息及罰息还清后,为其办理还清手续,并在职工信用档案内记录。

 

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