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內蒙古自治區住房公積金貸款管理辦法(試行)
發布時間:2016-06-30   點擊數:

  第一章 总 则

  第一条 为了支持住房公积金缴存人购买自住住房,规范住房公积金贷款管理,维护借贷双方的合法权益,根据《中华人民共和国担保法》、国务院《住房公积金管理条例》(以下简称《条例》)、中国人民银行《贷款通则》及《个人住房贷款管理办法》以及相关法律法规规定,结合内蒙古自治区实际,制定本办法。

  第二条 各盟市住房公积金管理中心(以下简称“管理中心”)及其分支机构负责审批住房公积金贷款的借款申请,监督住房公积金贷款的借贷和结算。住房公积金贷款风险由管理中心承担。

  第三条 住房公积金贷款金融业务由管理中心委托当地住房公积金管理委员会确定的商业银行(以下简称“受托银行”)办理。管理中心应与受托银行签订委托合同,委托贷款手续费按国家有关规定执行。受托银行办理住房公积金贷款业务,必须接受管理中心的监督和管理。

  第四条 住房公积金贷款币种为人民币。 

  第五条 本办法所称住房公积金贷款,是指以住房公积金为资金来源,向缴存住房公积金的职工发放的,定向用于购买、建造、翻建、大修具有自主产权的普通自住住房的专项住房消费贷款。职工购买的自住住房包括商品住房(不包括商住两用住房、公寓式住房)、经济适用住房、集资建造住房、合作建造住房、私产住房(包括二手房)、拆迁安置住房、公有现住房。

  第六条 个人住房组合贷款(以下简称“组合贷款”)是指借款人申请住房公积金贷款不足以支付购买、建造、翻建、大修住房所需费用时,为同一套住房同时向受托银行申请个人住房贷款,由受托银行以住房公积金贷款和商业银行自营性个人住房贷款组合的形式,采用同一种担保方式和贷款期限发放,贷后分别偿还的住房消费贷款。组合贷款中自营性个人住房贷款部分,按中国人民银行和受托银行的有关规定办理。

  第二章 贷款对象及条件

  第七条 连续、足额缴存住房公积金一年以上,具有完全民事行为能力的在职职工,购买、建造、翻建、大修自住住房的,均可申请住房公积金贷款或组合贷款。住房公积金账户封存或者集中封存的职工(不包括一年缴存一次的职工),不能申请住房公积金贷款。职工住房公积金账户启封并重新缴存后,其住房公积金封存期可视同连续缴存期累计,满一年的可申请住房公积金贷款。职工所在单位欠缴住房公积金,但单位已经按规定制定补缴计划,并按计划补缴的,可视同连续缴存。职工及其配偶已经办理住房公积金贷款的,在其未还清贷款本息之前,不得再次申请住房公积金贷款。为同一套住房在金融单位已经按贷款上限办理贷款的,不予办理住房公积金贷款。

  第八条 申请住房公积金贷款的职工(以下简称“借款人”)应当同时具备以下条件:

  (一)有相對穩定的職業和經濟收入,信用良好,無影響貸款償還能力的其他債務和擔保義務,有償還貸款本息的能力。

  (二)购买自住住房的,具有合法有效的房屋买卖合同或《房屋所有权证》;建造、翻建自住住房的,具有规划、土地、城建管理部門的批准文件;大修自住住房的,具有规划、城建管理部門的批准文件。

  (三)購買自住住房的應支付不低于所購住房全部價款20%的首期付款;建造、翻建、大修住房的應支付不低于所需費用20%的首期付款。貸款的申請有效期限自相關合同簽訂(或首付款支付)之日起,至申請住房公積金貸款之日止,期間不超過一年;住房建設周期兩年以上的,可以寬限至兩年。

  (四)管理中心規定的其他條件。

  第九条 已婚借款人申请住房公积金贷款的,其配偶是共同借款人、共同债务人和财产共有人;确有例外情况的,借款人应当提供合法有效的相关证明材料并经管理中心确认。

  第三章 贷款额度、期限和利率

  第十条 贷款最高限额由盟市住房公积金管理委员会确定,并向社会公布。单笔贷款限额及其计算方式,由各盟市管理中心具体确定,并根据实际情况适时进行调整。

  單筆個人住房公積金貸款額度應同時符合以下條件:

  (一)不高于住房價款或評估現值的規定比例;

  (二)不高于住房公積金管理委員會確定的單筆貸款的最高限額;

  (三)不高于根據借款申請人及其配偶還款能力計算確定的貸款額;

  (四)有關貸款額度的其他條件。

  第十一条 确定贷款期限,应参照贷款额度、提供的贷款担保、偿还贷款能力以及剩余在职工作年限确定。借款人申请的贷款期限与申请贷款时的实际年龄之和原则上不得超过其法定退休年龄。最长贷款期限不得超过三十年。对于信誉良好、收入稳定、身体健康且有偿还贷款本息能力的借款人,其借款期限视具体情况可延长一至五年。

  第十二条 住房公积金贷款利率按照国家有关规定执行。遇法定利率调整时,贷款期限在一年以内(含一年)的,执行合同利率,不分段计息;贷款期限在一年以上的,于下年1月1日起,按借款合同约定期限相应的档次执行新的利率标准。

  第十三条 盟市住房公积金管理委员会可以根据当地实际,制定住房公积金贷款贴息办法,报当地政府(行政公署)批准后实施,并报自治区住房公积金监督管理办公室备案。属当地城镇低收入家庭住房保障范围、生活特别困难的借款人,可以向管理中心申请住房公积金贷款利息补贴。

  第四章 贷款担保

  第十四条 住房公积金贷款担保方式包括抵押、质押、保证三种。担保方式由借款人自主提供。一笔贷款一般只采用一种担保方式。贷款数额较大,采用单一担保方式不足以达到担保目的的,借款人可以提供几种方式相结合的担保。

  第十五条 抵押担保。

  (一)借款人購買已取得商品房預售許可證的住房或者購買有産權證的私産住房,可以用所購住房的現值全額設定抵押;借款人購買不具備上述條件的住房或者建造、翻建、大修自住住房的,可以其他自有、共有或第三人擁有産權證的房産的現值全額設定抵押。已設定抵押的房産不得用于抵押擔保。

  借款人必須將房産價值全額用于抵押。貸款金額最高不得超過抵押房産現值的80%;各盟市住房公積金管理委員會可根據實際情況,適當下調此比例,並報自治區住房公積金監督管理辦公室備案。

  (二)商品房抵押物的現值應依據購房合同(協議)注明的購房總價款進行確認;二手房抵押物的現值應以房産評估報告注明的房屋評估價值或契稅完稅憑證注明的應納稅額進行確認。

  (三)抵押人與抵押權人應簽訂抵押合同,並持規定材料到當地房地産登記部門辦理抵押權登記手續,取得抵押權屬證明。以預購商品房設定抵押的,應辦妥所購房屋抵押預告登記;以共有房産設定抵押的,應征得房産共有人的書面同意。

  (四)管理中心應建立抵押物檢查制度。貸款本息未清償前,抵押權人應妥善保管抵押權屬證明文件。抵押人對設定抵押的房産,在抵押期間負有維修、保養、保證完好無損的責任,並接受管理中心和受托銀行的監督檢查。在抵押關系存續期間,抵押房産價值減少時,管理中心有權要求抵押人恢複抵押物的價值,或提供與抵押物減少價值相當的擔保。

  第十六条 质押担保。

  (一)借款人可以用憑證式國債、銀行存單等管理中心認可的有價證券作爲質物進行質押。

  (二)借款人采用有價證券質押擔保的,有價證券金額不得低于借款金額本息。質權人應對出質人提交的質物進行查詢和認證。質押期間,有價證券由管理中心保管。

  (三)質權人應與出質人簽訂質押合同,到定期存單開戶銀行或憑證式國債認購銀行辦理質押期間的質物凍結止付手續。以共有質物質押的,應得到共有質物人的書面同意。

  第十七条 保证担保。

  (一)借款人可以由住房置業擔保公司或自然人(以下簡稱“保證人”)提供擔保。保證人爲借款人提供的是不可撤銷的全額有效擔保,承擔連帶保證責任。

  (二)保證人爲住房置業擔保公司的,必須具備有關規定要求的擔保能力,並在管理中心指定的銀行開立保證金專戶。住房置業擔保公司應從其資産中以不低于所擔保借款余額的1%(或以不低于其收入50%的比例)提留擔保保證金,存入管理中心指定的保證金專戶中。

  住房置業擔保公司有權要求借款人以房屋抵押方式、質押方式或保證人保證方式提供反擔保,與借款人簽訂《反擔保合同》,並辦理相關手續。擔保服務費由借款人支付。

  (三)采取自然人保證方式擔保的,保證人必須是管理中心認可的、連續足額繳存住房公積金一年以上、有代借款人償還《借款合同》約定的全部貸款本息和有關費用的能力、在行政機關、事業單位或經濟效益良好的企業工作的在崗職工。

  (四)一位自然人保證人原則上只能爲一位借款人提供擔保;經認定收入高且信用好的自然人保證人可以爲兩位借款人提供擔保。保證期限自《借款合同》生效之日起至貸款本息及相關費用償清之日止。保證人的剩余法定工作年限應不低于借款申請人的借款期限,對于收入穩定、社會信譽度好的保證人擔保年限可在剩余法定工作年限基礎上後延一至五年。

  (五)采取保證方式擔保的,由借款人、管理中心、保證人和受托銀行簽訂合同。

  第五章 组合贷款

  第十八条 组合贷款发放应当遵循自愿原则,由借款人根据需要自愿申请。借款人申请组合贷款的,必须同时符合本办法以及各商业银行个人住房贷款管理办法有关贷款对象和条件的规定。

  第十九条 借款人应当分别向管理中心和受托银行提出组合贷款申请,并按规定提供相关证明材料。住房公积金贷款审核按照本办法及有关规定办理,自营性个人住房贷款由各受托银行审核办理。组合贷款经批准,由借款人与管理中心和受托银行分别签订个人住房公积金借款合同和个人住房自营性借款合同。

  第二十条 组合贷款最高贷款额度不得超过所购买、建造、翻建、大修自住住房市场价值的80%。组合贷款中,住房公积金贷款最高额度按照各盟市相关规定执行。

  第六章 贷款办理

  第二十一条 管理中心应通过业务经办网点、专业网站、电话等形式提供住房公积金贷款咨询,一次性告知所办事项的具体要求。设立专业网站的管理中心应为借款申请人提供《个人住房公积金借款申请表》等便捷服务。

  第二十二条 管理中心应做好商品房开发项目的前期调查工作,要求有关建设单位提供开发商的开发资质,开发项目的《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》、《商品房销售(预售)许可证》等,以及户型图、楼层平面图等相关建设资料备审。

  第二十三条 管理中心负责住房公积金贷款的审批。住房公积金贷款应实行审贷分离制度,实行三级审核批准制度和责任追究制度。贷款受理与初审、复审、批准岗位应分设,采取书面操作和电子化操作相结合的方式,逐级逐笔进行贷款审批,分级负责。

  第二十四条 管理中心本级的审批程序为:经办人员初审,信贷科科长复审,审贷小组集体讨论审批。管理中心下设管理部的审批程序为:管理部经办人员初审,管理部职工集体讨论复审,报盟市管理中心信贷科进行审核后由分管主任审批。

  第二十五条 贷款申请。《个人住房公积金借款申请表》由其所在单位和配偶所在单位核实签章后,连同以下材料的原件及其复印件提交管理中心:

  (一)借款人及其配偶、抵押物共有權人及配偶、質物共有權人及配偶等居民身份證(軍官證),借款人及其配偶戶口簿、結婚證或民政部門出具的婚姻狀況證明、本人婚姻狀況聲明等。

  (二)所購住房的《房屋所有權證》或房屋買賣合同、不動産發票或收據、交易稅費票據;購買新建住房的需提供預售許可證;購買二手房的需提供過戶手續。建造、翻建、大修自住住房的《房屋所有權證》、《國有(集體)土地使用權證》、《建設工程規劃(村鎮建設工程)許可證》、《施工許可證》、房屋産權人與施工單位簽訂的建築工程施工合同,購買建築材料及其他施工費用發票。

  (三)抵押物、質押物清單。

  (四)采取自然人保證擔保的提供保證人承擔連帶保證責任的保證書,保證人身份證及其資信證明。

  (五)管理中心和受托銀行要求提供的其他資料。

  第二十六条 贷款初审。有条件的管理中心应逐步实现网上申请借款和进行初审。审查要点:

  (一)借款申請人借款資格審核。借款申請人提交的身份證明、婚姻證明材料合法有效,繳存住房公積金狀況符合規定,提供的個人基本信息與住房公積金繳存登記信息一致等。

  (二)住房消費真實性審核。購買住房的:審核購房合同(協議)、首付款憑證或契稅完稅憑證合法有效,首付款金額達到規定比例等;建造、翻建、大修自住住房的:審核項目批准文件合法有效。

  (三)貸款擔保審核。采用房産抵押的:抵押房産的真實性,抵押房産權屬清晰,抵押物評估報告真實、價格合理;采用質押的:質物權屬清晰,質物類型、票面價值、期限等要素符合規定;采用保證擔保的:保證人具備擔保資格和能力等。

  (四)證明資料審核。貸款所需證明資料內容完整、真實、合法,印章清晰,複印件與原件相符。與借款申請人面談,進一步核實借款申請人提供證明資料及借款行爲真實、合法,告知借款申請人應承擔的責任和義務等,並形成面談記錄。

  (五)借款申請人信用狀況。通過中國人民銀行個人征信系統查詢借款申請人個人信用狀況。

  貸款初審後,貸款初審人應出具初審意見。

  (一)符合貸款條件的,對借款申請人可貸款金額、期限、利率、擔保方式、還款方式等提出初步意見,按規定收存證明資料。

  (二)對借款申請人的貸款條件或提供的證明資料有疑義的,應要求借款申請人補充相關證明資料,進行調查後予以答複。

  (三)對不符合貸款條件的,應說明原因,退回申請。

  第二十七条 贷款复审。对通过初审后的贷款申请进行复审,复审主要包括以下内容:

  (一)收存的證明資料齊全,內容完整、准確,印章清晰。

  (二)擔保方式、可貸款金額、期限、利率、還款方式符合規定,數額計算准確。

  (三)電子數據與文本資料相符。

  (四)其他需要複審的內容。

  貸款複審後,貸款複審人應出具複審意見。

  (一)複審通過的,將貸款申請資料和複審同意意見移送貸款批准人。

  (二)複審中發現有疑義的,複審人將貸款申請資料退回初審人,要求進一步調查核實。

  (三)複審未通過的,複審人應注明原因,逐級退回貸款申請資料。

  第二十八条 贷款批准。复审通过的,贷款批准人应对复审结果进行确认并出具批准意见。

  (一)准予貸款的,告知貸款受托人辦理相關貸款手續。

  (二)有疑義的,將貸款申請資料退回複審人,要求進一步調查落實。

  (三)不准予貸款的,應注明原因,將貸款申請資料逐級退回,由貸款初審人告知借款申請人不予貸款的原因,並返還貸款申請資料。

  第二十九条 签订合同。管理中心准予贷款后,应与借款申请人、受托银行、担保人、借款申请人所在单位等有关各方共同签订借款合同、担保合同和委托代扣协议。签订合同前,受托银行应履行充分告知义务,告知合同签约方有关合同内容、权利义务、还款方式以及还款过程中应注意的事项等。

  第三十条 贷款发放。在相关合同签订完后,管理中心向贷款受托银行逐笔出具贷款通知书,并将贷款资金逐笔划至在贷款受托银行处开立的委托贷款基金专户。委托贷款基金专户余额应做到日清月结。按借款合同约定,购买、建造、翻建、大修自住住房尚未付清款项的,委托银行将贷款资金划入售房单位(售房人)、借款人单位或房屋承建(修)方在银行开设的账户内;已经付清修建费用或付清房款取得《房屋所有权证》的,将贷款资金划入借款人所在单位账户或个人资金账户内。 

  第三十一条 贷款办理时限要求。管理中心和受托银行应在《个人住房公积金金融业务委托协议》中对贷款办理时限进行约定。对于贷款手续齐全的,自受理借款申请至发放贷款,不应超过十五个工作日。

  (一)受理初審、複審和批准時限:借款人提供資料齊全時,應當日受理借款人申請,並在八個工作日內完成貸款初審、複審和批准。

  (二)簽訂相關合同和協議時限:貸款委托人批准貸款後,貸款當事人應在兩個工作日內簽訂有關合同(協議)。

  (三)辦理貸款擔保時限:應在簽訂相關合同(協議)後,三個工作日內完成貸款擔保手續。

  (四)放款時限:貸款委托人向貸款受托人出具委托放款通知書後,貸款受托人應在兩個工作日內將貸款資金劃撥到指定賬戶。

  第三十二条 管理中心应依据受托银行返回的贷款发放凭证,建立住房公积金贷款个人明细账。

  第七章 贷款的偿还

  第三十三条 借款人应当按借款合同约定的还款计划、还款期限和还款方式偿还贷款本息。

  (一)貸款期限在一年以內(含一年)的,實行到期一次還本付息,利隨本清。

  (二)貸款期限在一年以上的,實行按月分期償還貸款本息。借款人應自借款合同簽訂後的次月起開始逐月還款。

  第三十四条 还款形式有以下三种:

  (一)借款人每月還款日前到管理中心或受托銀行窗口償還貸款本息。

  (二)借款人所在單位(或財政部門)與管理中心簽訂委托代扣協議,由借款人所在單位(或財政部門)負責每月從借款人工資中代扣並辦理還款手續;借款人工作調動時,原單位須書面通知管理中心。

  (三)借款人與受托銀行簽訂委托代扣協議,授權受托銀行每月從借款人信用卡、儲蓄卡或存折中代扣貸款本息。借款人須在受托銀行辦理信用(儲蓄)卡或存折,並在每月還款日前三個工作日存入不低于當月應還貸款本息的存款。

  第三十五条 贷款期限在一年以上的还款方式可采取等额本息还款、等额本金还款及管理中心认可的其他还款方式。

  (一)等額本息還款方式,是指借款人在貸款期內每月以相等的數額償還貸款本息。其公式爲:月還款額=貸款本金×月利率×(1+月利率)還款月數/(1+月利率)還款月數-1

  (二)等額本金還款方式,是指借款人每月等額償還貸款本金,貸款利息按貸款余額計算。其公式爲:每月還款額=貸款本金/貸款月數+貸款余額×月利率

  第三十六条 代扣单位应按合同(协议)约定,按时扣收借款人的应还贷款本息,在扣收贷款本息的当日,将贷款本息划入贷款委托人指定的账户。管理中心应在收到代扣单位反馈的扣款信息、进账单及相关单据的当日,登记住房公积金贷款个人明细账。

  第三十七条 还款方式在借款合同中一经确定,一般不得更改。借款人确需提前偿还贷款本息的,应当向管理中心提出申请。借款人提前还款,应符合以下要求:

  (一)貸款逾期的,先還清所拖欠的貸款本息,再申請提前還款。

  (二)在提前還款日,按照提前歸還的本金實際占用天數計算並結清所還本金的應收利息。遇利率調整,應收利息按不同利率分段計息。

  (三)采用保證方式貸款的,在提前部分還款時,若縮短貸款年限,重新核定的月還款額高于原月還款額的,應征得保證人書面同意,並簽訂保證變更合同(協議)。

  (四)借款人提前部分還款的,應遵循管理中心制定的單筆最低還款限額、正常還款一定期數等規定。

  第三十八条 在贷款期内,管理中心和受托银行有权对借款人的贷款使用与偿还情况进行监督检查,借款人应当予以配合。

  第三十九条 借款人办理组合贷款的,按所贷住房公积金贷款和银行自营性贷款的实际金额,分别向管理中心和受托银行偿还贷款本息。借款人提前偿还组合贷款时,应同时同比例偿还组合贷款中的住房公积金贷款本息和银行自营性个人住房贷款本息。

  第四十条 借款人未按借款合同约定还款逾期六个月以上的,管理中心在告知借款人(及配偶)及其所在单位和保证人后,可用借款人(及配偶)和保证人住房公积金账户内的存款,偿还贷款本息和罚息。

  第四十一条 借款人有下列情形之一的,管理中心和受托银行有权会同有关部门依法处分抵押物、质物或要求保证人承担连带保证责任:

  (一)借款合同期滿,借款人未按合同約定的還款計劃償還全部貸款本息的。

  (二)借款人在還款期內連續六個月未償還貸款本息的。

  (三)借款人在借款合同終止前死亡、被宣告失蹤或喪失民事行爲能力後,無合法繼承人或者受遺贈人的;或者其合法繼承人、受遺贈人、監護人拒不承擔償還貸款本息或無力償還貸款本息的。

  第四十二条 依法处分(拍卖、变卖)借款人的抵押物和质物所获价款按下列顺序分配:

  (一)支付抵押物和質物拍賣和處理的有關費用。

  (二)支付與處分抵押物和質物有關的稅款,按有關規定繳納土地出讓金。

  (三)按住房公積金貸款和銀行自營性貸款所占的份額,分別依次償還貸款本息、違約金、損害賠償金等;在清償組合貸款本息時,所獲價款若不足,則住房公積金貸款應當優先于受托銀行自營性個人住房貸款受償。

  (四)償還保證人所代償金額。

  (五)剩余金額歸抵押(質押)人所有,退還抵押(質押)人。

  第四十三条 处分抵押房屋和质物所得金额不足以支付贷款本息和违约金、赔偿金时,管理中心和委托银行有权向借款人和保证人继续追索不足部分。

  第四十四条 借款人连续六个月不偿还贷款本息或贷款到期后仍未还清贷款本息的,担保公司(保证人)需代为偿还逾期贷款本息及罚息,管理中心有权从保证金账户中予以扣收。担保公司代为偿还后有权对抵押物、质押物进行处置以获得清偿,或要求承担连带责任的保证人负责清偿。

  第八章 合同的变更和终止

  第四十五条 在住房公积金借款合同及其附属合同(协议)终止前发生以下情形之一的,借款人或其他还贷义务承担人可申请办理合同变更手续。

  (一)借款人死亡、宣告死亡或宣告失蹤、喪失民事行爲能力,以及借款人離異後需轉移所購建房産所有權的。

  (二)借款人提前償還部分貸款後,需要變更借款期限或月還貸額的;借款人家庭收入明顯下降,影響借款償還能力,需要申請延長貸款期限的;借款人需要變更還款方式,使月還款額發生改變的。

  (三)因抵押物滅失、動拆遷、房屋質量問題發生換房等抵押權人認可的情況。

  (四)因抵押(出質)人死亡、宣告死亡或宣告失蹤、喪失民事行爲能力,以及離異、發生抵押權人或質權人認可的其他情況。

  (五)因保證人喪失擔保資格或擔保能力的。

  第四十六条 申请借款合同或附属合同(协议)变更应提供以下证明资料

  (一)申請人身份證件、戶口簿。

  (二)借款合同及附屬合同(協議)。

  (三)變更事由的證明材料。

  (四)管理中心要求的其他證明資料。

  第四十七条 在贷款偿还期内需解除或变更借款合同的,必须经借款人与管理中心、受托银行三方协商一致,并按照有关规定程序办理变更手续,依法签订变更合同;有担保保证合同的,应事先征得保证人同意。变更合同未达成、生效前,原借款合同、担保合同继续有效。

  第四十八条 借款人丧失民事行为能力、死亡、宣告失踪或死亡的,应由其财产合法继承人在继承财产范围内或由其监护人在借款人财产范围内继续履行借款合同。

  第四十九条 保证人丧失担保资格和能力时,或保证人所在单位发生合并、分立、破产时,借款人应及时通知管理中心并取得同意后,变更保证人,重新签订担保合同。

  第五十条 借款人欠缴住房公积金一年以上,且未经管理中心同意缓缴的,管理中心有权终止贷款合同,追回全部贷款本息。第五十一条 借款人将贷款本息全部偿还后,由抵押权人(或质押权人)协助借款人办理注销抵押(或质押)手续。借款合同、抵押合同(或质押合同)和担保合同随之终止。

  第九章 贷后管理

  第五十二条 管理中心应建立贷款资产管理制度,对贷款资产实行分类管理,每季度对全部贷款进行一次分类。贷款资产应划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类,后三类为不良贷款。

  (一)正常類貸款。指借款人有能力履行還款承諾,能夠全額歸還貸款本息。正常還款和連續逾期1—2期(含)可列入正常類貸款。

  (二)關注類貸款。指借款人目前有能力償還貸款本息,但存在一些可能對還款産生不利影響的因素,如借款人出現收入下降、重大突發事件、新增其它貸款項目、還款意願較差、抵(質)押貸款的抵(質)押品價值下降等,管理中心應予以高度關注。貸款連續逾期3期可列入關注類貸款。

  (三)次級類貸款。指借款人的還款能力出現明顯問題,完全依靠其家庭正常收入無法足額償還貸款本息,即使執行擔保,也可能會造成一定損失。貸款連續逾期4—6期(含)或發現借款人采取不正當手段套取貸款的,可列入次級類貸款。

  (四)可疑類貸款。指借款人無法足額償還貸款本息,即使執行擔保,也肯定要造成較大損失。貸款連續逾期7期(含)以上可列入可疑類貸款。

  (五)損失類貸款。指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之後,逾期本息仍然無法或只能部分收回的貸款,可列入損失類貸款。

  管理中心可根據當地實際制定貸款風險分類的實施細則或業務操作流程。

  第五十三条 管理中心应建立完整的贷款档案,并通过贷后检查及时掌握贷款资产状况,保证贷款分类资料信息及时、真实、准确、连续、完整、合规,文本档案与电子档案信息一致。贷后检查应以贷款档案、借款人、抵押(质)物、保证人等为对象,采用实地检查、访谈及信息查询等方式进行。贷后检查应包括以下内容:

  (一) 对借款人的贷后检查。

  1、歸還貸款本息情況。

  2、家庭收入水平變化情況。

  3、住房公積金繳存情況。

  4、可能發生的影響還款能力的情況等。

  (二) 对抵押(质)物及保证人的贷后检查。

  1、抵押物價值變化情況。

  2、抵(質)押權利憑證保管情況。

  3、質押權利憑證時效性和價值變化情況。

  4、保證人的經營狀況及財務情況。

  5、其他可能影響擔保有效性的情況。

  貸後檢查以抽查爲主,可采用定期與不定期相結合的方法。應建立貸後檢查登記制度,詳細記錄檢查時間、對象、內容及檢查中發現的情況等信息並進行分析。對貸後檢查中發現的可能影響貸款資産質量的情況,應進行跟蹤調查分析,並提出相應的預防或補救措施。

  第五十四条 管理中心应按照贷款合同约定催收逾期贷款,逾期贷款的催收覆盖面应达到100%。

  (一)對逾期1期的貸款,在貸款逾期發生之日起十個工作日內,對借款人通過電話、信函、手機短信、E-mail等方式進行催收。

  (二)對逾期2期的貸款,通過下達《逾期貸款催收通知書》進行催收。

  (三)對逾期3期的貸款,應上門或要求借款人到指定網點當面催收,了解逾期原因,實地調查抵押物。

  (四)對逾期4—6期的貸款,應采取法律手段催收,及時處置。

  (五)對損失類貸款,應做好貸款壞賬核銷准備工作。

  管理中心應做好貸款催收情況的登記工作。

  第五十五条 在采取所有可能的措施和实施必要的程序后,仍无法回收的贷款应按规定进行呆账认定、核销。呆账的认定、核销应符合《住房公积金呆账核销管理暂行办法》(财综〔2006〕10号)的规定。

  第五十六条 管理中心应建立健全贷款管理和风险防范制度。应建立健全不良贷款风险责任追究制度,对因违法、违规造成的贷款风险或贷款损失,应逐笔进行责任认定,并依据不同情节和规定对相关责任人进行处理。但因受托银行未按《个人住房公积金贷款金融业务委托协议》履行职责造成的贷款风险应由受托银行承担。

  第五十七条 管理中心应落实部门(岗位)负责贷款业务资料的收存和移交,按照“一户一档”原则收存住房公积金贷款业务资料。相关业务部门应在规定时间内将收存的贷款业务资料移交到档案管理部門。

  第九章 法律责任

  第五十八条 借款人以欺骗手段违法获得住房公积金贷款的,管理中心应当责令借款人限期退回违法所贷款额,并可按合同约定取消其一年至五年的住房公积金贷款资格或其他处罚;情节严重,构成犯罪的,依法追究刑事责任。

  第五十九条 借款人有下列违约情形之一的,管理中心和受托银行有权停止支付贷款或者提前收回全部贷款本息,并按贷款合同约定收取违约金;构成犯罪的,依法追究刑事责任:

  (一)不按照借款合同規定擅自改變貸款用途,挪用貸款。

  (二)保證人違反保證合同或喪失承擔連帶責任能力,抵押物毀損不足以清償貸款本息,質物明顯減少影響質押權人實現質押權,而借款人未按要求落實新保證或新抵押(質押)的。

  (三)未經抵押權人(或質押權人)同意,借款人將設定抵押權(或質押權)的財産或權益拆遷、出售、轉讓、贈與或重複抵押的。

  (四)借款人違反本辦法或違反已簽訂的合同約定,與其他人(含法人)或經濟組織簽訂有損管理中心、受托銀行、保險公司、保證人權益的合同(協議),或有其它影響貸款償還、損害管理中心和受托銀行利益行爲的。

  (五)借款人拒絕或阻撓管理中心和受托銀行對貸款使用情況和抵押物狀況進行監督檢查的。

  第六十条 签约各方对诸如抵押物、质物的处理和保证人连带责任的承担,有合同约定的,从其约定;无合同约定的,依据相关法律、法规和规章的规定办理。

  第六十一条 借款人将住房公积金贷款挪作他用或者未按借款合同约定偿还贷款的,管理中心和受托银行可以对挪用或逾期部分按照中国人民银行的相关规定计收罚息;对贷款挪用或逾期未偿还期间不能按期支付的利息,按照中国人民银行的相关规定计收复利。如果挪用和逾期两种情况并存,则只按其中额度较高的一种情况计收罚息和复利,不得并处。

  第六十二条 管理中心工作人员在审批住房公积金贷款过程中,滥用职权、玩忽职守、徇私舞弊的,给予行政处分;因违法违规行使职权造成损失的,应当依法赔偿;构成犯罪的,依法追究刑事责任。

  第六十三条 住房公积金贷款各方当事人发生纠纷而事先未在相关合同中约定处理方式的,应及时协商解决;协商不成时,任何一方均可向仲裁委员会申请仲裁,或者向人民法院提出诉讼。

  第十章 附   则

  第六十四条 本办法由自治区住房公积金监督管理办公室负责解释。以往文件与本办法不一致的,以本办法为准。各地依据本办法制定的相关政策和措施,应报自治区住房公积金监督管理办公室备案。

  第六十五条 本办法自2009年1月1日起施行。

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